Cara Menjadi Multi-Millionaire

Penafian: Panduan ini dimaksudkan untuk memulai pengetahuan Anda tentang keuangan pribadi. Jangan membabi buta mengikuti panduan di bawah ini, lebih baik lakukan riset sendiri, pikirkan situasi Anda, dan buatlah rencana terbaik untuk diri sendiri. Ini dimaksudkan untuk tujuan pendidikan; Saya bukan penasihat keuangan.

Jika Anda menyukai posting ini, periksa 2 oleh 22 - blog baru saya didedikasikan untuk membantu mahasiswa dan lulusan baru dengan magang / merekrut pekerjaan, pengembangan profesional, dan karier mereka.

Posting ini diperbarui dan diterbitkan secara permanen di sini di blog saya.

“Anda masing-masing memiliki potensi untuk menjadi Millionaire - ini bukan tentang memiliki pekerjaan mewah, ini tentang perencanaan keuangan sejak hari pertama” - Fred Sillinger, profesor Keuangan Pribadi

Pada 2015, hanya 10% dari jumlah total rumah tangga adalah rumah tangga jutawan. (Millionaire didefinisikan sebagai kekayaan bersih $ 1-5 juta)

Demikian pula, hanya 1% rumah tangga yang dianggap sebagai Kekayaan Bersih Sangat Tinggi. (UHNW didefinisikan sebagai kekayaan bersih $ 5-25 juta)

Sebaliknya, ~ 40% dari populasi pekerja memiliki gelar sarjana - berpendidikan baik tidak berarti kekayaan bersih yang tinggi. Sayangnya sekolah dan universitas kita biasanya tidak mengajarkan literasi keuangan, meskipun sangat penting untuk kehidupan yang sehat dan memuaskan.

Seorang anak berusia 20 tahun yang menginvestasikan $ 5.000 setahun sampai usia 65, dengan total $ 225.000, akan berakhir dengan $ 120.000 jika ia memasukkannya ke dalam rekening tabungan tanpa bunga (nilainya menurun karena inflasi), namun $ 1,5 juta jika ia berinvestasi itu menjadi portofolio yang stabil, menghasilkan ~ 7% bunga per tahun.

Jika Anda mulai pada usia 30, Anda akan berakhir pada usia 65 dengan $ 740.000.

Jika Anda mulai pada usia 40, Anda akan berakhir pada usia 65 dengan $ 340.000.

Hanya $ 5.000 setahun sudah cukup untuk menjadi jutawan jika Anda mulai sekarang!

Saya percaya siapa pun yang membaca artikel ini memiliki potensi untuk bergabung dengan klub jutawan dengan pensiun (bahkan mungkin klub UHNW). Di bawah ini adalah panduan untuk bagaimana mencapai kebebasan finansial dan pensiun yang berpotensi (dini). Saya membuat ini dengan menggabungkan buku-buku dan artikel-artikel yang saya baca menjadi wawasan paling penting yang saya pikir semua orang harus mengerti.

Di bawah ini adalah garis besar panduan ini dan apa yang akan Anda pelajari:

Langkah 1: Bayar diri Anda terlebih dahulu

Langkah 2: Berapa banyak yang saya hemat

Langkah 3: Di mana saya menginvestasikan tabungan saya

Langkah 4: Investasi spesifik apa yang saya beli

Langkah 5: Menutup pikiran dan pola pikir investor

Langkah 1: Bayar diri Anda terlebih dahulu - Aturan Fred

“Saya tidak peduli apa yang Anda lakukan, bayar diri Anda terlebih dahulu” - Fred Selinger, Profesor Keuangan Pribadi UC Berkeley

Sebagian besar dari kita bergantung pada pekerjaan kita untuk mendapatkan penghasilan dan memiliki banyak pengeluaran - hal-hal seperti pajak, sewa, makanan, transportasi, waktu luang, dan mungkin penghematan. Jika Anda memikirkan pengeluaran Anda dalam urutan ini, saya menantang Anda untuk membalikkan pemikiran Anda.

“Bayarlah diri Anda terlebih dahulu” berarti sisihkan persentase penghasilan Anda yang telah ditentukan sebagai tabungan, MAKA pajak bayar, sewa, transportasi makanan, waktu luang, dan apa pun yang diinginkan hati Anda. (Lebih lanjut tentang cara menghemat uang sebelum membayar pajak nanti.)

Bagi banyak dari Anda dengan tawaran pekerjaan pertama Anda, sulit untuk memahami apa arti penghasilan Anda relatif terhadap berapa banyak yang harus Anda keluarkan untuk mempertahankan gaya hidup Anda.

Hanya karena Anda menghasilkan $ 100 ribu setahun, bukan berarti Anda dapat menghabiskan hampir $ 100 ribu setahun.

Untuk perhitungan kasar berapa banyak gaji Anda yang dapat Anda belanjakan, pertimbangkan langkah-langkah berikut:

  1. Kurangi tujuan tabungan pribadi Anda (persentase yang ditetapkan dari penghasilan sebelum pajak Anda, Anda akan putuskan di bagian selanjutnya dari panduan ini)
  2. Perkirakan beban pajak Anda (Gaji $ 100k memiliki tarif pajak total 36% yang dihitung oleh alat ini)
  3. Jumlah yang tersisa adalah berapa banyak yang dapat Anda belanjakan untuk sewa, makanan, waktu luang, dll. (Bagi 12 untuk mendapatkan angka bulanan untuk angka yang lebih mudah dicerna)

Jika Anda menghasilkan $ 100 ribu dan memiliki tarif pajak 36% dan tujuan penghematan sebesar 25%, maka penghasilan sekali pakai Anda hanya $ 39 ribu. Itu hanya $ 3.250 sebulan untuk mempertahankan gaya hidup Anda.

Catatan: Ini hanya perkiraan kasar. Pada Langkah 3 saya akan menunjukkan kepada Anda bagaimana menurunkan tarif pajak Anda dengan gaji $ 100k menjadi 25% (bukannya 36%) - penghematan $ 13k yang dapat digunakan untuk sewa, makanan, dan liburan!

Perhatikan saya menghitung pendapatan sekali pakai bulanan setelah menyisihkan uang untuk ditabung - saya membayar sendiri dulu.

Jika Anda tetap berpegang pada aturan Fred untuk membayar diri sendiri terlebih dahulu, Anda akan lebih stabil secara finansial daripada sebagian besar orang Amerika karena memaksa Anda untuk hidup sesuai kemampuan Anda!

Setelah Anda menyimpan uang untuk diri sendiri dan membayar pajak, jumlah yang tersisa adalah milik Anda untuk dibelanjakan - bebas dari rasa bersalah. Dapatkan apartemen mewah itu, makan di restoran yang bagus, lakukan apa pun yang Anda inginkan.

Hanya. Membayar. Dirimu sendiri. Pertama.

Langkah 2: Cari tahu berapa banyak Anda harus menabung dan tetap menggunakannya!

“Ini bukan tentang berapa banyak uang yang Anda hasilkan, tetapi berapa banyak yang Anda simpan, betapa sulitnya itu bekerja untuk Anda, dan berapa generasi yang Anda simpan untuknya” - Robert Kiyosaki, Penulis Rich Dad Poor Dad

Jadi, Anda siap membayar diri sendiri dulu, tetapi berapa banyak gaji yang harus Anda tabung?

Jawaban singkatnya adalah berhemat antara 15% - 40% dari gaji sebelum pajak Anda.

Jawaban yang lebih panjang adalah diperlukan sedikit matematika untuk menghitung tujuan tabungan yang realistis dan aspiratif. Kuncinya adalah menyeimbangkan tabungan Anda antara tujuan keuangan Anda dan pengeluaran utama Anda.

  • Tujuan keuangan = Kemandirian finansial dan pensiun dini, pensiun normal, menabung untuk pembelian besar, dll.
  • Biaya utama = Sewa, pinjaman / hutang, pembayaran mobil, makanan, hiburan, dll.

Jadi mengapa tidak menyimpan minimum dan berlayar sepanjang hidup? Dengan investasi dan perencanaan keuangan, semakin banyak Anda memasukkan semakin banyak Anda keluar.

Salah satu alasan untuk menabung secara agresif adalah untuk mencapai kemandirian finansial dan pensiun dini (FIRE). Ini berarti Anda harus pensiun dini (mungkin bahkan di usia 30-an) dan menghidupi pengembalian dari portofolio investasi Anda.

Tujuan Mark Cuban adalah pensiun pada usia 30-an. KEBAKARAN bukan berarti Anda bersantai di pantai selama ~ 40-60 tahun terakhir dalam hidup Anda, melainkan berarti Anda bisa melakukan apa pun yang ingin Anda lakukan dalam hidup tanpa khawatir tentang uang.

Ketika Mark menjual perusahaan pertamanya, ia menghasilkan beberapa juta dolar - cukup untuk mencapai KEBAKARAN. Tetapi Mark tidak berencana untuk bersantai di pantai selama sisa hidupnya. Tidak lama setelah itu, ia memulai Broadcast.com dengan tujuan menjadi perusahaan pertama yang mengalirkan audio melalui Internet. Tidak seperti perusahaan terakhirnya, dia ingin yang ini bernilai lebih dari satu miliar dolar. Benar saja, dia menjual Broadcast.com dengan harga $ 5,7 Miliar.

Mencapai KEBAKARAN memungkinkan Markus untuk lebih mengejar hasratnya dan berhenti membuat keputusan hidup karena kebutuhan penghasilan.

KEBAKARAN hanyalah salah satu alasan mengapa Anda ingin menabung secara agresif. Sementara detail KEBAKARAN berada di luar cakupan artikel ini, saya telah menguraikan beberapa filosofi utama di balik memilih persentase penghematan target Anda.

  1. Jika tujuan Anda adalah pensiun dini atau pensiun sangat kaya: Hemat secara agresif (30-40% + penghasilan sebelum pajak) dan masukkan ini ke dalam portofolio yang stabil, dapatkan 7% + pengembalian
  2. Jika tujuan Anda adalah membayar biaya besar di masa depan dalam 3-5 tahun (rumah, mobil, gelar sarjana): Simpan cukup setiap bulan ke dalam rekening tabungan standar (tanpa pengembalian dan karenanya tidak ada risiko) sehingga Anda akan memiliki cukup uang untuk membeli biaya besar ketika saatnya tiba
  3. Jika tujuan Anda adalah memaksimalkan pembelanjaan mewah sekarang: Setelah menabung minimum yang dipersyaratkan (15% dari penghasilan sebelum pajak), belanjakan sisa uang untuk apa pun yang Anda inginkan

Apa pun tujuan tabungan Anda - 15% atau 40% - tetap saja!

Langkah 3: Memahami di mana menempatkan tabungan Anda untuk meminimalkan pajak

"Hanya ada 2 kepastian dalam hidup - kematian dan pajak" - Benjamin Franklin

Sebelum memikirkan investasi spesifik yang ingin Anda beli, Anda perlu mempertimbangkan jenis akun tempat Anda menyimpan uang dan investasi Anda.

Nama gim ini adalah untuk meminimalkan pajak Anda. Jika Anda memasukkan uang Anda ke akun tertentu, Anda akan membayar pajak lebih sedikit - itu adalah cara pemerintah memberi insentif pada perilaku menabung.

Orang kaya menjadi kaya karena mereka tahu cara menggunakan hukum pajak untuk keuntungan mereka. Ingat contoh sebelumnya di mana gaji $ 100rb membuat Anda hanya menghabiskan $ 39rb? Itu karena kami memberikan banyak uang kepada pemerintah dalam bentuk pajak.

Jadi bagaimana kita mengurangi berapa banyak kita membayar pemerintah? Adalah ilegal untuk menyembunyikan pendapatan dari pemerintah, tetapi legal untuk meminimalkan pendapatan yang dikenakan pajak. 2 cara utama untuk meminimalkan penghasilan kena pajak Anda adalah melalui pemotongan dan akun investasi pajak tangguhan. Anda mungkin telah melihat "deduksi" di seluruh berita - mereka penting tetapi di luar cakupan artikel ini karena biasanya lebih berlaku saat Anda bertambah tua. Berikut ini beberapa informasi tentang pemotongan - lihat apakah Anda dapat menggunakannya.

Mari kita fokus pada akun investasi pajak tangguhan.

Jika Anda menghasilkan $ 100rb dan menginvestasikan $ 20rb ke akun investasi yang ditangguhkan pajak, maka Anda hanya akan dikenakan pajak atas $ 80rb yang tersisa. Katakanlah pada pendapatan $ 80k tarif pajak hanya 27%. Itu berarti Anda hanya akan membayar pemerintah $ 21,6 ribu (27% * $ 80 ribu).

Ini secara substansial kurang dari $ 30k semula jika Anda tidak mengambil potongan. Secara khusus, Anda mendapatkan $ 8,4k ekstra untuk disimpan atau dihabiskan.

Jika Anda memasukkan $ 8,4rb penghematan pajak tahunan ke dalam portofolio stabil yang menghasilkan 7%, Anda akan berakhir dengan $ 2,6 juta pada usia 65 tahun. Itu adalah $ 2,6 juta yang tidak didapat banyak orang karena mereka tidak tahu cara menggunakan pajak tangguhan akun investasi seperti orang kaya.

Tujuannya adalah untuk meminimalkan penghasilan kena pajak Anda. Pengurangan dan akun investasi yang ditangguhkan pajak sangat diperlukan untuk memenuhi tujuan ini - gunakan untuk keuntungan Anda.

Berikut adalah 2 akun investasi pajak tangguhan utama:

  1. 401 (k): Ini adalah akun pensiun yang Anda dapatkan melalui majikan Anda (perincian selalu ada dalam surat penawaran Anda). Semua uang yang Anda setorkan dalam akun ini dapat dikurangkan dari penghasilan Anda sebelum Anda membayar pajak dan tumbuh bebas pajak melalui investasi hingga pensiun. Ketika Anda pensiun, Anda bisa menarik uang dan hanya membayar pajak sesuai dengan penghasilan baru Anda. Biasanya ketika Anda pensiun, penghasilan Anda hanya akan menjadi apa pun yang Anda tarik dari 401 (k) / akun pensiun Anda lainnya dan jaminan sosial. Karenanya braket pajak Anda jauh lebih rendah daripada saat Anda bekerja dan menghasilkan pendapatan. Anda dapat memasukkan maksimum tahunan $ 18k + apa pun yang cocok dengan majikan Anda sebagai bagian dari surat penawaran / paket kompensasi Anda.
  2. IRA: Ini adalah rekening pensiun lain yang harus Anda tentukan sendiri di bank. Semua uang yang Anda setorkan dalam akun ini bebas pajak melalui investasi hingga pensiun. Ada 2 jenis akun IRA: Roth IRA dan Traditional IRA. Perbedaan antara 2 akun adalah Roth IRA lebih baik jika Anda berharap memiliki pendapatan tahunan yang lebih tinggi ketika Anda pensiun, dan IRA Tradisional lebih baik jika Anda berharap memiliki pendapatan tahunan yang lebih rendah ketika Anda pensiun (dibandingkan dengan sekarang). Bagi kebanyakan orang dengan pekerjaan bergaji tinggi, IRA Tradisional adalah cara yang tepat. Investasi apa pun ke Roth IRA Anda, IRA Tradisional, atau keduanya tidak dapat melebihi maksimum tahunan $ 5.5k.

Perlu menghabiskan beberapa jam untuk memahami 2 akun pajak tangguhan ini. Ini dapat membuat perbedaan antara pensiun sebagai multi-jutawan atau tidak.

Sebagai catatan tambahan, berikut adalah beberapa metode canggih untuk mengurangi penghasilan kena pajak Anda yang berada di luar cakupan panduan ini: Mega Backdoor Roth, Health Savings Plan (HSA), 403 (b)

Jadi sekarang Anda sudah terbiasa dengan akun utama untuk mengurangi pajak, di mana Anda menaruh uang Anda?

Di bawah ini adalah bagan air terjun khusus tempat menyimpan uang Anda.

Saya telah merangkum langkah-langkah terperinci ini dari reddit / keuangan pribadi di bawah:

  1. Bangun dana darurat: Hemat 3–6 bulan biaya hidup (sewa + pengeluaran bulanan) dan setor sebagai uang tunai ke dalam rekening tabungan standar. Jangan menginvestasikan uang ini dalam bentuk saham. Anda perlu ini menjadi uang tunai jika terjadi masa sulit (resesi, kehilangan pekerjaan, dll).
  2. Manfaatkan 401 (k) pencocokan pemberi kerja: Sebagian besar perusahaan memberi Anda uang gratis untuk berinvestasi dalam 401 (k) Anda. Program pencocokan 401 (k) yang bagus memberikan 50% hingga 6% dari gaji Anda. Jadi dengan gaji $ 100rb, perusahaan akan memberi Anda $ 3rb gratis jika Anda menginvestasikan $ 6rb ke 401 (k) Anda. Ini benar-benar uang gratis, silakan ambil.
  3. Bayar utang bunga tinggi: Jika Anda lulus dengan pinjaman siswa atau utang kartu kredit yang melebihi 4% suku bunga, bayarlah ini sebagai prioritas Anda berikutnya. Lihat posting reddit ini untuk panduan lebih rinci tentang mengelola utang.
  4. Investasikan melalui IRA: Masukkan batas $ 5.5k ke dalam akun IRA pilihan Anda untuk mengambil keuntungan dari pertumbuhan bebas pajak.
  5. Ganti 401 (k) Anda: Jika Anda masih memiliki uang untuk ditabung (pekerjaan bagus!), Kembali ke 401 (k) Anda dan maksimalkan hingga batas $ 18k. Pada contoh sebelumnya, kami hanya memasukkan $ 12k untuk mengambil keuntungan dari pencocokan majikan sebesar $ 3k. Kecocokan majikan Anda tidak diperhitungkan terhadap batas $ 18k, jadi tambah pada langkah ini setelah memaksimalkan IRA Anda.
  6. Investasikan dengan uang pajak: Jika Anda masih memiliki sisa uang untuk tujuan tabungan Anda, Anda dapat berinvestasi dalam jumlah tak terbatas dalam portofolio standar melalui platform saham seperti Robinhood atau E-trade. Kelemahannya adalah Anda menggunakan dolar setelah pajak untuk berinvestasi. Sebelum Anda sampai ke langkah ini, pastikan Anda memaksimalkan semua akun yang diuntungkan pajak di atas! Jika Anda sejauh ini, saya sarankan Anda meneliti beberapa metode canggih untuk mengurangi penghasilan kena pajak Anda.

Ingat: Pajak adalah pengeluaran terbesar Anda dalam hidup - kurangi penghasilan kena pajak Anda dengan berinvestasi melalui akun yang ditangguhkan pajak dan mengambil potongan lainnya!

Langkah 4: Investasi spesifik apa yang saya beli?

"Yang lebih dalam menggali, hal-hal buruk mencari dana yang dikelola secara aktif" - William Bernstein, Penulis The Intelligent Asset Allocator

Portofolio investasi stabil, jangka panjang (10+ tahun) bergantung pada investasi dalam ETF (dana yang diperdagangkan di bursa) daripada saham individu, obligasi, atau reksa dana.

Mari kita definisikan beberapa terminologi:

Saham adalah bagian dari perusahaan - biasanya Anda membeli saham di perusahaan yang kuat (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Jika perusahaan melakukan ekspektasi di atas, nilai saham akan naik.

Obligasi adalah utang dari perusahaan atau pemerintah. Bahkan Apple dan Amerika Serikat memiliki hutang, seperti pinjaman mahasiswa, yang mereka gunakan untuk mendanai strategi baru atau program pemerintah. Umumnya obligasi kurang berisiko dibandingkan saham. Bahkan, obligasi Treasury AS 30-tahun memberikan pengembalian 3% dan dianggap bebas risiko (kata yang tidak boleh Anda lihat dengan investasi lain). Ini karena kemungkinan Departemen Keuangan AS default dan tidak membayar kembali obligasi Anda dianggap mustahil. Negara akan runtuh jika itu terjadi!

Reksa dana adalah kumpulan saham atau obligasi yang dapat Anda investasikan tanpa membeli saham individu atau obligasi di kumpulan tersebut. Misalnya, reksa dana “Topi Besar” terdiri dari hampir setiap perusahaan besar di bursa saham. Daripada membeli 1 saham dari masing-masing perusahaan, Anda hanya dapat membeli 1 saham dari reksa dana Topi Besar. Reksadana juga dikelola secara aktif - artinya Anda akan secara tidak langsung membayar manajer keuangan untuk memilih saham mana yang ada dalam dana tersebut.

ETF adalah instrumen investasi yang agak modern. Ini adalah prinsip yang sama persis dengan reksadana (kumpulan saham atau obligasi), tetapi perbedaannya adalah tidak dikelola secara aktif oleh seseorang. Sesekali pool diperbarui, tetapi Anda tidak akan membayar gaji siapa pun.

Investasi ETF biasanya lebih baik daripada saham & obligasi, dan reksa dana karena 2 alasan utama.

  1. Anda umumnya ingin menghindari investasi individu (saham & obligasi) karena terlalu berisiko. Alih-alih memilih kumpulan investasi (saham berkapitalisasi besar, obligasi internasional).
  2. Untuk berinvestasi dalam kumpulan saham, ETF biasanya identik dengan reksadana kecuali mereka memiliki rasio biaya rendah - yang berarti Anda tidak membayar gaji seseorang. Berikut ini informasi lebih lanjut tentang mengapa ETF lebih murah.

Kunci untuk membangun portofolio yang kuat adalah memilih campuran investasi ETF yang baik dan menjaga rasio pengeluaran Anda secara keseluruhan tetap rendah. Ini adalah angka yang diungkapkan pada setiap dana yang Anda investasikan di Robinhood, E-trade, atau platform lainnya. Semakin rendah rasio pengeluaran, semakin sedikit tabungan Anda digunakan untuk membayar gaji seseorang - yang merupakan pemborosan uang.

Jangan tertipu oleh reksa dana yang mengklaim 20% + pengembalian selama "x" tahun terakhir - masa lalu bukanlah indikator kinerja masa depan dan banyak dari dana ini akan menggunakan investasi Anda untuk membayar gaji tinggi kepada para manajernya.

Saya mendorong Anda untuk melakukan penelitian tentang pro dan kontra antara ETF vs reksa dana. Ada beberapa kasus di mana masuk akal untuk menggunakan reksa dana, tetapi untuk saat ini yang terbaik adalah tetap berpegang pada dasar-dasar ketika membangun portofolio Anda dengan berinvestasi di ETF dan menjaga total rasio pengeluaran serendah mungkin.

Alokasi aset

Sekarang Anda tahu untuk berinvestasi menggunakan ETF, mari kita bicara tentang alokasi aset tertentu. Kekuatan paling berpengaruh di balik stabilitas dan kinerja portofolio Anda adalah alokasi saham vs obligasi.

Alokasi aset adalah istilah keuangan mewah untuk menggambarkan pengelompokan persentase dari investasi portofolio Anda dalam bentuk saham, obligasi, dan uang tunai.

Saham adalah return tinggi tetapi juga berisiko tinggi (volatilitas). Obligasi adalah pengembalian yang rendah dan risiko rendah. Ketika kita muda, kita dapat mengambil lebih banyak risiko dengan portofolio kita dan mengalokasikan banyak dalam saham untuk mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi. Tapi jangan masukkan 100% portofolio Anda ke dalam saham (itulah yang dilakukan sebagian besar orang yang belum melakukan penelitian).

Aturan umum adalah meletakkan [110 - usia Anda]% di saham dan sisanya di obligasi. Jika Anda berusia 20 tahun, [110-20] = 90% ETF saham dan 10% ETF obligasi. Setiap tahun seiring bertambahnya usia, jual sebagian saham Anda dan pindahkan uang itu ke obligasi sehingga persentase alokasi berubah menjadi 11% obligasi dan 89% saham.

Jadi mengapa ikatan sama sekali? Mereka membantu menyeimbangkan portofolio Anda di masa-masa sulit.

Selama resesi pada 2008, indeks obligasi (VBMFX) kembali 5%, sedangkan indeks saham (VTI) kembali -37%! Banyak obligasi memiliki korelasi nol dengan saham. Sangat membantu untuk memiliki sebagian kecil portofolio Anda diinvestasikan dalam obligasi untuk menstabilkan portofolio.

Ketika Anda muda, Anda ingin pertumbuhan, ketika Anda sudah tua, Anda ingin mempertahankan kekayaan Anda. Di situlah letak filosofi yang mendasari alokasi obligasi berdasarkan aturan usia.

Berikut ini adalah makalah oleh Wealthfront untuk informasi lebih lanjut tentang alokasi dan korelasi aset lanjut.

Alokasi ETF Saham & Obligasi Khusus

Sekarang kita tahu berapa banyak yang harus dimasukkan ke dalam ETF Obligasi dan ETF Saham - ETF spesifik mana yang kita investasikan?

Untuk alokasi khusus Anda dalam stok, Anda dapat memilih berapa banyak yang ingin Anda masukkan ke dalam berbagai jenis saham seperti:

  • Tutup kecil, Tutup tengah, Tutup besar
  • Teknologi, Kesehatan, Industri, dll.
  • Pasar Domestik, Internasional, Emerging

Ada banyak informasi online tentang hal ini - inilah artikel dari Fidelity.

Demikian pula dengan obligasi, ada banyak ETF berbeda yang mewakili berbagai jenis obligasi termasuk obligasi kota, korporasi, AS, dan asing.

Meskipun selalu layak untuk melakukan penelitian tentang jenis-jenis saham & obligasi yang tersedia dan nuansa di antara masing-masing jenis, Anda juga bisa lolos dengan tetap berpegang pada dasar-dasar.

Cara sederhananya adalah berinvestasi dalam ETF yang secara otomatis menyeimbangkan kumpulan saham atau obligasi dari kelompok-kelompok yang berbeda ini.

Dana obligasi AS yang komprehensif adalah Dana Indeks Pasar Total Obligasi Vanguard (VBMFX). Ini bagus untuk semua alokasi obligasi Anda dan termasuk campuran yang sehat dari obligasi pemerintah, perusahaan, dan real estat.

Dana pasar saham AS yang komprehensif adalah Total Market Market Index (VTI) Vanguard. Dana ini mencakup banyak industri besar di AS termasuk teknologi, layanan keuangan, layanan kesehatan, dan banyak lagi. Ini bagus untuk 70% dari alokasi stok Anda. Anda tidak ingin memasukkan semua alokasi stok Anda ke dalam dana ini karena terbatas pada stok domestik.

Dana pasar saham Internasional yang komprehensif adalah Total International Stock Index (VGTSX) milik Vanguard. Dana ini sebagian besar mewakili Eropa dan Asia, memiliki 15% dari alokasi di pasar negara berkembang, dan sisanya di pasar luar negeri maju. Ini adalah cara yang baik untuk mendapatkan eksposur ke saham non-AS untuk 30% dari alokasi saham Anda.

Catatan: Ketika dikombinasikan dengan persentase yang disarankan (70–30), 2 investasi terakhir ini adalah investasi yang kuat untuk porsi saham dari portofolio Anda.

Sebagai contoh: Memulai investasi selama 20 tahun akan menempatkan 10% dari tabungan investasinya ke dalam obligasi menggunakan VBMFX atau dana serupa, dan 90% ke dalam saham. 90% ke dalam saham akan dipecah lebih lanjut dengan alokasi 70-domestik dan 30-internasional. Ini berarti 63% (90% * 70%) ke dalam VTI dan 27% (90% * 30%) ke dalam VGTSX. Sebagai cek, 63% + 27% = 90% yang merupakan total alokasi stok untuk portofolionya.

Terakhir, ini hanya dana yang disarankan berdasarkan penelitian saya. Pasti melakukan riset Anda sendiri sebelum membeli investasi apa pun.

Menyeimbangkan Alokasi Aset Anda

Setiap tahun, nilai saham dan obligasi Anda akan berfluktuasi. Jika ETF saham Anda naik 20% dan ETF obligasi naik 1%, total nilai portofolio Anda akan naik. Namun, persentase lebih tinggi dari nilai portofolio Anda sekarang akan diinvestasikan dalam saham daripada obligasi — ini tidak sejalan dengan 90% saham Anda dan 10% tujuan obligasi.

Penting untuk menyeimbangkan kembali portofolio Anda setahun sekali. Ini berarti menjual bagian portofolio Anda yang tumbuh secara tidak proporsional dari yang lain dan membeli bagian lain yang tidak tumbuh sebanyak itu. Penyeimbangan ulang akan memastikan bahwa alokasi portofolio Anda selalu sejalan dengan tujuan akhir Anda. Ini juga waktu yang tepat untuk menyesuaikan campuran saham Anda turun 1% dan campuran obligasi naik 1% sejak Anda setahun lebih tua.

Memilih Saham yang Menang

Tetapi bagaimana dengan membeli saham yang saya yakini - saya benar-benar berpikir Tesla akan berhasil dengan baik!

Pertama, selalu lakukan riset Anda sebelum berinvestasi dalam saham - jangan berinvestasi berdasarkan apa yang orang katakan di TV atau apa yang Anda baca di forum. * batuk batuk ethereum batuk *

Kedua, tetap dengan strategi membangun kekayaan jangka panjang Anda. Ini berarti jangan mengalokasikan lebih dari 5% dari total nilai portofolio Anda ke dalam 1 saham apa pun dan lebih dari 10% dari total nilai portofolio Anda ke dalam dana sektor khusus (mis. Teknologi ETF / reksa dana). Selain itu, jangan berinvestasi dalam lebih dari beberapa saham individual atau dana khusus kecuali Anda siap untuk konsekuensi mengambil risiko tersebut.

Jika Anda menginvestasikan sebagian besar portofolio Anda ke dalam saham individu daripada mendiversifikasi dana ETF, Anda tidak lagi menjadi investor pasif dan beralih ke filosofi investasi lainnya. Ada banyak filosofi investasi lain yang layak dipelajari jika Anda serius dalam berinvestasi. Filosofi investasi yang lebih memakan waktu ini tidak diperlukan untuk membangun kekayaan dan karenanya tidak dicakup dalam artikel ini.

Tidak ada acara TV yang menyenangkan tentang investasi pasif - kuncinya adalah membangun rencana dan tetap menggunakannya. Seperti yang dapat Anda bayangkan, ini tidak cocok untuk TV yang bagus.

Filosofi investasi alternatif dan memilih saham tidak diperlukan untuk menjadi seorang jutawan - tetap dengan portofolio pasif!

Waktu Pasar

Ketika menginvestasikan uang Anda untuk mulai membangun portofolio Anda, jangan mencoba menghitung waktu pasar. Ada banyak orang yang berpikir pasar akan segera runtuh dan banyak orang lain yang berpikir pasar akan tetap kuat untuk tahun-tahun mendatang. Jika Anda bisa memprediksi pasar dengan akurat, Anda bisa menjual rahasia Anda dengan miliaran dolar untuk melakukan lindung nilai.

Untuk kita semua, gunakan teknik yang disebut biaya rata-rata dolar untuk mengurangi risiko Anda membayar terlalu banyak untuk saham.

Misalnya, Anda memiliki $ 10.000 untuk diinvestasikan sekarang dan saham ETF masing-masing berharga $ 100. Anda akan membeli 100 saham sekarang. Tetapi apa yang terjadi jika minggu depan masing-masing saham turun menjadi $ 80? Lebih dari 1 minggu Anda baru saja kehilangan $ 2.000 karena volatilitas pasar.

Mengurangi risiko pasar yang bergejolak dengan memecah investasi $ 10.000 Anda dalam jangka waktu menengah - katakan 5 bulan. Setiap bulan, investasikan sejumlah uang, atau $ 2.000 ($ 10.000 / 5), ke dalam saham ETF.

Dengan melakukan ini, Anda rata-rata harga yang dibayarkan untuk saham ETF selama 5 bulan. Jika pasar naik dan turun, itu tidak masalah - Anda membayar rata-rata.

Selalu gunakan rata-rata biaya dolar ketika menginvestasikan sebagian besar tabungan Anda.

Alokasi aset secara strategis dalam akun yang diuntungkan pajak

Bagian terakhir dari membangun portofolio yang kuat adalah mengetahui di mana harus menempatkan setiap investasi di akun pajak tangguhan Anda.

Setiap investasi (obligasi, saham berkapitalisasi besar, saham internasional) memiliki tingkat efisiensi pajak yang berbeda. Jika Anda dapat menempatkan semua investasi Anda ke 401 (k) yang ditangguhkan pajak dan IRA, bagus! Ini tidak masalah.

Namun, Anda mungkin memiliki uang yang tersisa setelah memaksimalkan akun pajak tangguhan Anda. Dalam hal ini, Anda harus berinvestasi dalam akun kena pajak yang normal. Kuncinya adalah menempatkan investasi yang paling efisien pajak ke dalam akun kena pajak yang normal, dan investasi yang paling efisien pajak ke dalam akun pajak tangguhan.

Berikut adalah peringkat investasi mulai dari yang paling tidak efisien pajak di bagian atas hingga paling efisien pajak di bagian bawah. Jika seseorang memiliki obligasi High-Yield dan obligasi Muni Bebas Pajak, menurut daftar ini, mereka harus memasukkan obligasi High-Yield ke dalam 401 (k) dan Obligasi Muni Bebas Pajak ke dalam akun kena pajak normal mereka.

Untuk mengilustrasikan dampak penempatan investasi Anda secara strategis berdasarkan efisiensi pajak, pertimbangkan skenario berikut:

Anda memiliki portofolio $ 100.000 yang dialokasikan sebagai 50% obligasi dan 50% saham. Jika Anda memasukkan alokasi stok portofolio Anda ke akun kena pajak dan alokasi obligasi portofolio Anda ke akun pajak tangguhan Anda, setelah 30 tahun nilai portofolio Anda akan menjadi $ 1,2 juta. Untuk menarik uang Anda, Anda harus membayar pajak, meninggalkan Anda dengan $ 1 juta.

Atau, Anda berinvestasi portofolio yang sama secara terbalik. Jika Anda memasukkan alokasi stok portofolio Anda ke akun pajak tangguhan dan alokasi obligasi portofolio Anda ke akun kena pajak Anda, setelah 30 tahun nilai portofolio Anda akan menjadi $ 1,1 juta. Setelah pajak untuk menarik uang, Anda akan dibiarkan dengan $ 885k.

Meskipun dampak dari penghematan pajak ini mungkin tidak mengubah hidup, perlu dilakukan upaya ekstra untuk memahami efisiensi pajak dari investasi Anda dan menempatkannya untuk memaksimalkan keuntungan jangka panjang.

Langkah 5: Menutup pikiran dan pola pikir investor

"Kualitas paling penting bagi seorang investor adalah temperamen, bukan kecerdasan." - Warren Buffett

Bagian yang hebat tentang membangun kekayaan melalui investasi pasif adalah ia menghargai ketidakaktifan. Anda tidak perlu memeriksa stok Anda setiap hari dan selalu mengikuti berita pasar.

Strategi investasi pasif membeli dan memegang portofolio untuk jangka waktu yang lama terbukti berhasil, tetapi itu tidak mudah.

Menjadi seorang investor membutuhkan disiplin - Anda harus memisahkan emosi dan histeria dari keputusan keuangan Anda.

Lihatlah apa yang terjadi pada 2008. Ketika pasar ambruk 30–40%, banyak orang Amerika melihat 401 (k) mereka yang mereka habiskan selama puluhan tahun membangun kehilangan separuh nilainya hanya dalam 1 tahun. Pada saat-saat ini, ketika semua orang di media histeris tentang kehancuran dan investor khawatir, sangat penting untuk tetap dengan strategi investasi Anda.

Bahkan, pada saat-saat ini banyak investor yang disiplin memanfaatkan resesi dan membeli lebih banyak saham dengan harga diskon. Pada akhir 2008 dan awal 2009, saham Apple turun dari $ 25 per saham menjadi $ 11. Apakah Anda benar-benar percaya bahwa nilai dan prospek Apple di masa depan akan terpecah menjadi setengahnya, atau ada hal lain yang terjadi? Petunjuk: penyebab utamanya adalah seringnya emosi orang.

Terlepas dari apakah Anda memiliki kepercayaan diri dan kemampuan finansial untuk menginvestasikan lebih banyak uang di pasar yang hancur, Anda harus tetap dengan rencana investasi Anda. Jangan menjual portofolio dan uang tunai Anda dengan kerugian besar - itu akan membahayakan peluang Anda untuk menjadi seorang jutawan.

Menjadi seorang investor tidak mudah, tetapi menghabiskan sedikit waktu untuk belajar tentang investasi akan menghasilkan keuntungan finansial yang besar dan stabilitas dalam kehidupan. Ini adalah salah satu pengembalian investasi tertinggi yang bisa Anda dapatkan setiap jam.

Untuk menyelesaikannya, berikut adalah ringkasan dari apa yang seharusnya Anda mengerti tentang keuangan pribadi:

  1. Selalu bayar dirimu dulu
  2. Tetapkan tujuan penghematan yang ambisius tetapi masuk akal
  3. Gunakan 401 (k) dan akun IRA untuk meminimalkan pajak Anda
  4. Memprioritaskan tempat menyimpan uang Anda menggunakan bagan air terjun
  5. Pahami opsi investasi Anda dan mengapa ETF seringkali merupakan yang terbaik
  6. Bangun portofolio dengan alokasi aset yang beragam untuk mencocokkan toleransi risiko Anda dengan mencampur saham dan obligasi internasional dan domestik
  7. Seimbangkan ulang portofolio Anda setiap tahun agar tetap sesuai dengan tujuan Anda
  8. Menjadi seorang jutawan bukan berarti memilih saham dan dana yang unggul - tetaplah dengan dasar-dasar investasi pasif
  9. Gunakan rata-rata biaya-dolar untuk melindungi diri Anda dari risiko pemilihan waktu pasar
  10. Masukkan investasi yang paling efisien pajak ke dalam akun kena pajak yang normal, dan investasi yang paling efisien pajak ke dalam akun pajak tangguhan
  11. Dibutuhkan disiplin untuk menjadi investor yang sukses; jauhkan emosi Anda dari keputusan keuangan

Dan ingat, begitu Anda mengembangkan rencana Anda ... selalu jalani saja.

Berlangganan ke blog saya untuk email mingguan tentang perekrutan dan pengembangan profesional yang ditargetkan untuk mahasiswa dan lulusan baru

Rohan Punamia adalah lulusan baru dari Haas School of Business UC Berkeley. Sepanjang kuliah, Rohan terpesona dengan nuansa magang dan rekrutmen pekerjaan dan sering membantu teman-temannya menavigasi karier mereka. Blog barunya, 2 by 22, merupakan kelanjutan dari hasrat ini.

Rekomendasi Bacaan Lebih Lanjut tentang Keuangan Pribadi

  1. Ayah Kaya Ayah Miskin
  2. Panduan Bogglehead untuk Berinvestasi
  3. The Missing Link
  4. Orang Terkaya di Babel
  5. Reddit Keuangan Pribadi
  6. Kemandirian Keuangan Reddit

Jika Anda menikmati kisah ini, harap rekomendasikan dan bagikan untuk membantu orang lain menemukannya! Jangan sungkan untuk meninggalkan komentar di bawah.

Misi menerbitkan cerita, video, dan podcast yang membuat orang pintar menjadi lebih pintar. Anda dapat berlangganan untuk mendapatkannya di sini.