Cara Hidup dengan Utang

Hutang tidak ada hubungannya dengan uang dan segala sesuatu yang berkaitan dengan nilai-nilai, kebiasaan, dan pola pikir kita.

Kembali pada Januari 2016, saya memulai perjalanan saya untuk menghilangkan hutang $ 50,000 +. Ini terdiri dari pinjaman mahasiswa pemerintah, jalur kredit pribadi (“pinjaman pelajar profesional” sebagaimana lembaga keuangan menyebutnya), dan taburan hutang kartu kredit. Meskipun ada banyak orang di luar sana yang lulus sekolah dengan hutang jauh lebih banyak daripada saya, saya merasa bahwa pinjaman ini tidak dapat diatasi. Itu adalah pertama kalinya saya berhutang, saya tidak memiliki pekerjaan yang terjamin, dan saya tidak tahu apa-apa tentang keuangan pribadi.

Jika saya bisa kembali ke masa lalu dan membaca satu posting blog tentang cara mengelola hutang saya, ini akan menjadi yang ini. Jika saat ini Anda berjuang dengan hutang, baca terus. Kendalanya bisa diatasi.

Cara Membayar Hutang

Jalur. Sebelum Anda melakukan apa pun, Anda harus tahu ke mana uang Anda pergi. Setidaknya untuk tiga bulan pertama, lacak setiap pembelian dan pembayaran tagihan yang Anda lakukan. Pada awalnya, itu akan terasa tidak nyaman dan memberatkan - tetapi menyadari seberapa sering uang meninggalkan rekening bank Anda atau seberapa sering Anda menggesek kartu kredit Anda adalah penting. Anda dapat menuliskan semua pembelian Anda dan jumlahnya di ponsel Anda secara real-time (metode pilihan saya) atau duduk sekali sehari atau setiap beberapa hari dan menuliskan semua pengeluaran terakhir Anda.

Anggaran. Tunggu setidaknya sebulan sebelum Anda membuat anggaran. Mengapa? Karena Anda akan sangat kecewa dengan diri sendiri jika Anda membuat anggaran tidak realistis yang tidak dapat Anda pertahankan. Kunci untuk membayar utang adalah tentang motivasi. Dan motivasi dipupuk dengan rasa keyakinan bahwa apa yang Anda coba capai dapat dicapai.

Anggaran yang padat mencakup pemisahan pengeluaran Anda menjadi dua kategori berbeda: pengeluaran tetap dan pengeluaran variabel. Pengeluaran tetap termasuk: sewa, asuransi mobil, tagihan telepon seluler, pass transit, keanggotaan gym, dll. Pengeluaran variabel meliputi: belanjaan, persediaan hewan peliharaan, makan di luar, hiburan, perawatan kesehatan, dll. Saya juga memasukkan tambahan $ 100 sebagai, “lain-lain, ”Dalam kasus pengeluaran yang tidak terduga muncul.

Tujuannya bukan untuk membatasi diri Anda; itu untuk menetapkan batasan yang masuk akal. Misalnya, jika Anda benar-benar menikmati membeli lattes mewah, silakan dan lakukan! Tetapi berikan diri Anda jumlah uang X per bulan untuk mereka. Setelah Anda menekan angka itu, Anda harus a) menunggu sampai bulan depan ketika anggaran Anda beristirahat, atau 2) bersedia menggunakan uang dari kategori lain. Ini mencegah pengeluaran Anda menjadi otomatis. Anda mulai bertanya pada diri sendiri pertanyaan-pertanyaan seperti, "Apakah saya harus membeli latte sekarang atau membeli satu besok ketika saya mengadakan pertemuan dua jam itu?" Tidak ada anggaran untuk menghukum Anda. Ini memberi Anda izin untuk membelanjakan sejumlah uang yang masuk akal untuk hal-hal yang Anda inginkan.

Menyimpan. Sebagian besar kecemasan saya datang dari mengetahui bahwa saya hidup paycheque ke paycheque. Meskipun saya mendapat upah yang layak (pada saat itu gaji saya sebagai siswa articling sekitar $ 45.000 per tahun), saya tidak punya tabungan. Untuk anak berusia 25 tahun tanpa tanggungan, saya seharusnya dengan mudah melunasi pinjaman saya, tetapi saya tidak melakukannya.

Ketika saya mulai bertindak bersama, saya membangun dana darurat, yang memberi saya lebih banyak ketenangan pikiran daripada yang lain. Dimulai dengan $ 300 lalu $ 500 lalu $ 1.000, dan kemudian $ 1.500. Tidak ada keajaiban pada nomor itu. Itu sudah cukup untuk menutupi pengeluaran sebulan dan itu tidak terlalu banyak sehingga saya merasa bahwa saya harus meletakkan itu ke hutang saya.

Satu bulan ke depan. Saya beruntung mendapatkan setiap dua minggu, jadi itu berarti selama bulan Juni dan Desember saya menerima tiga gaji bukan dua. Ketika Juni datang, saya menggunakan paycheque tambahan itu, dikombinasikan dengan beberapa tabungan saya, untuk maju satu paycheque. Untuk memperjelas, itu berarti saya menggunakan uang yang sudah saya miliki di bank untuk membayar pengeluaran Juli saya, yang berarti bahwa gaji yang saya terima pada bulan Juli akan digunakan pada bulan Agustus. Ini memungkinkan saya untuk berhenti membayar paycheque-to-paycheque, karena saya akan selalu memiliki uang yang saya butuhkan bulan ini - saya tidak lagi harus menunggu sampai paycheque terakhir saya bulan itu untuk menutupi biaya sewa atau bahan makanan. Begitu saya bisa mendapatkan satu bulan lebih cepat dari tagihan saya, saya mulai membangun tabungan darurat saya kembali menjadi $ 1.500.

Mencoba sesuatu yang radikal. Saya tidak menyadari bahwa saya mampu membuat perubahan radikal sampai saya melakukannya. Sekitar Juli 2017, saya memutuskan untuk menjual mobil saya. Memang, itu sudah tua dan biayanya melebihi manfaatnya, tetapi saya takut membatasi kebebasan saya. Sampai saat itu, saya selalu punya mobil. Saya juga tidak menyukai gagasan berapa lama perjalanan melalui angkutan umum akan memakan waktu (terutama di Toronto). Tetapi saya melakukan perhitungan dan saya tahu itu akan membuat perbedaan yang signifikan dalam pembayaran hutang saya. Saya berpikir, “Saya akan mendapatkan mobil segera setelah saya bebas dari hutang.” Tetapi sekarang, saya cukup menikmati hidup tanpa mobil. Saya berjalan lebih banyak. Saya (kadang-kadang) membaca di angkutan umum. Saya menyewa mobil melalui aplikasi kapan pun saya membutuhkannya - dan saya tidak perlu membayar untuk gas atau asuransi (hanya $ 75 yang dapat dikurangkan setiap tahun). Meskipun Anda mungkin membutuhkan mobil Anda, adakah yang membuat Anda merasa tidak nyaman hidup tanpanya? Mungkin mencobanya dan lihat apa yang terjadi.

Cara Hidup dengan Utang

Maafkan dirimu. Ketika tidak ada orang lain yang bisa disalahkan, sulit untuk tidak menoleh ke dalam. Tetapi sadari bahwa menyalahkan diri sendiri tentang kesalahan masa lalu (atau dalam beberapa kasus - situasi yang tidak dapat dihindari) tidak sehat atau produktif. Akui situasi Anda, terimalah ini sebagai pelajaran penting, dan pastikan pelajaran apa yang dapat Anda peroleh dari hambatan ini.

Ketika saya berhutang, saya menghabiskan banyak energi untuk menendang diri sendiri ketika saya sudah jatuh. Tetapi sekarang saya menyadari bahwa itu adalah pelajaran penting bagi saya. Tanpa hutang, saya tidak akan pernah belajar bagaimana mengelola uang saya dan berinvestasi di masa depan saya. Saatnya untuk berhenti menyiksa diri sendiri dan mencari solusi untuk masalah Anda.

Anda bukan hutang Anda. Anda bukan nomor di rekening bank Anda. Berapa banyak yang Anda dapatkan, mobil apa yang Anda kendarai, dan pakaian yang Anda kenakan, tidak banyak bicara tentang karakter Anda dan bagaimana Anda memperlakukan orang lain. Ingat: Anda bisa menjadi orang terkaya di dunia dan tetap menjadi seseorang yang tidak diinginkan oleh siapa pun.

Mencari pertolongan. Ada kalanya kecemasan Anda terlalu berat untuk ditaklukkan sendirian. Ketika saya mulai minum obat anti-kecemasan, saya ingat berpikir dalam hati, "Wow, saya tidak tahu ini seperti apa yang orang biasanya rasakan." Kadang-kadang kita tidak menyadari betapa buruknya kecemasan kita sampai kita berbicara dengan seorang profesional. Tidak ada rasa malu dalam mendapatkan bantuan.

Tetap termotivasi. Membayar hutang adalah perjalanan panjang. Tujuan saya adalah bebas dari utang dalam tiga tahun, tetapi saya takut bahwa saya akan menyerah jauh sebelum akhirnya sehingga saya menggunakan tujuan-kecil. Untuk setiap $ 5.000 yang saya lunasi, saya merayakan diri saya dengan makan malam tanpa rasa bersalah. Saya juga memberi tahu pacar saya agar saya tetap bertanggung jawab. Untuk menjaga momentum, saya melahap blog, buku, dan podcast keuangan pribadi. Saya juga menulis tentang hal itu secara publik di blog saya, di Media, dan juga situs web lain. Saya menemukan komunitas orang-orang, seperti saya, yang termotivasi untuk membebaskan diri dari rantai yang digunakan bank, pemerintah, dan perusahaan kartu kredit untuk mengikat kami.

Saya curiga ini menunjukkan keistimewaan saya, tetapi membayar lebih dari $ 50,000 hutang telah menjadi salah satu hal tersulit yang pernah saya lakukan. Ini rencana sederhana - menghabiskan lebih sedikit dari yang Anda hasilkan, menabung sedikit, dan membuang sisanya untuk utang - tetapi rintangan psikologis sulit untuk diatasi.

Mengevaluasi prioritas saya?
Lupa indulgensi?
Perampingan mobil dan rumah saya?
Menjual, memperdagangkan, atau melepaskan sebagian harta saya?
Dan lakukan semua ini secara konsisten selama lebih dari dua tahun ?!

Jika ini adalah satu pelajaran yang saya pelajari dari membayar utang, ini adalah ini:

Hutang tidak ada hubungannya dengan uang dan segala sesuatu yang berkaitan dengan nilai-nilai, kebiasaan, dan pola pikir kita.

Beban hutang memaksa kita untuk membangun disiplin diri, mengevaluasi tujuan jangka panjang kita, dan menghilangkan aspek-aspek berbahaya dari gaya hidup kita yang sudah biasa kita kembangkan. Akhirnya, ketika kita melewati garis finis dan menjadi bebas dari utang, semua yang tersisa adalah versi diri kita yang lebih tangguh, positif, dan percaya diri — yang selalu kita inginkan.